天下(xià)大(dà)勢,合久必分、分久必合;天下(xià)樓市,漲久必跌,跌久必漲。有房一族,特别是貸款買房的,我側重地問一下(xià):房價暴跌,你(nǐ)怕不怕?诶,那位朋友說了(le),“我不怕啊,我工(gōng)作(zuò)穩定收入穩定,隻要按時(shí)還月供,房子就還是我的呀。”

融360做了(le)一點微小(xiǎo)的工(gōng)作(zuò),我現(xiàn)在就揭開(kāi)這(zhè)個銀行不願意告訴你(nǐ)的驚天秘密:房價跌了(le),不管你(nǐ)能(néng)不能(néng)按時(shí)還貸,銀行都有權收走你(nǐ)家房!

房産貶值,銀行要你(nǐ)補足抵押

咱們先看(kàn)看(kàn)賺得多、跑得快(kuài)的香港朋友的真實經曆。

“1997年的時(shí)候我買了(le)一套價值742萬港元的房子,從(cóng)銀行貸了(le)667.8萬港元,可這(zhè)間住宅到(dào)2003年就隻值250萬港元了(le)。”在香港一家律師行工(gōng)作(zuò)的趙偉(化名),最終由于無法拿出更多現(xiàn)金(jīn)來(lái)彌補抵押品的價值不足,不僅房子被銀行無情收走,而且還欠下(xià)銀行200多萬港元。

這(zhè)是怎麽回事(shì)?

我們知(zhī)道(dào),作(zuò)爲貸款人,銀行與借款人簽訂貸款合同。很(hěn)多不明(míng)真相的朋友以爲,隻要保證月供按時(shí)交給銀行,銀行沒有實際損失,我就不違約。危險的種子就是這(zhè)樣被埋下(xià)的。需要明(míng)白(bái),貸款合同的違約條款裏,可不僅僅包括不按時(shí)還款,還包括抵押物價值減少。

融360查到(dào)的《銀行房屋按揭貸款合同範本》顯示:

“抵押期間由于乙方(購房人)的過錯或其他(tā)原因造成抵押物的價值減少的,乙方應在30日内向甲方(銀行)提供與減少的價值相當的擔保。否則,甲方有權要求乙方提前清償相當于抵押物價值減少部分的本、息。

如果乙方既不提供價值相當的擔保又不提前清償等值的貸款本、息,甲方有權宣布貸款提前到(dào)期,要求乙方提前清償全部貸款本、息。”

舉個例子說,你(nǐ)就明(míng)白(bái)了(le)。

房價腰斬,房沒了(le)還惹一身債!

劉明(míng)白(bái)2016年買下(xià)一套100萬的房子,首付30萬,貸款70萬。一年後,劉明(míng)白(bái)已經償還銀行本金(jīn)1萬元,剩餘69萬元。就在那時(shí),房價像着陸失敗的火星車一樣,啪叽一下(xià),硬硬生生結結實實地砸地上(shàng)了(le)。這(zhè)套房子市場價僅爲50萬元。好(hǎo)了(le),銀行這(zhè)時(shí)候會(huì)給劉明(míng)白(bái)算(suàn)一筆(bǐ)賬:當初借他(tā)70萬,是因爲有價值不低(dī)于70萬的房子作(zuò)抵押。現(xiàn)在,房子僅值50萬,但(dàn)他(tā)欠銀行69萬。所以,請(qǐng)補齊抵押不足的差額19萬(69-50)。

要麽,劉明(míng)白(bái)拿出19萬存款,做提前還貸;要麽,劉明(míng)白(bái)有個祖傳老(lǎo)古董,價值不少于19萬,抵押給銀行。

劉明(míng)白(bái)這(zhè)回是可犯糊塗了(le),當初爲了(le)買房把積蓄都掏光了(le),而家裏最值錢(qián)的古董是iPhone4S,上(shàng)哪去湊19萬呢(ne)?

銀行連一聲不好(hǎo)意思都不說,“啪”一錘子就把房子拍(pāi)賣了(le)。一般說,拍(pāi)賣價肯定比市場價還要低(dī)。市價50萬的房,銀行拍(pāi)賣了(le)40萬,劉明(míng)白(bái)不僅首付白(bái)交了(le)、啥也(yě)沒撈着,還欠了(le)銀行29萬(69-40)!

現(xiàn)在,朋友們知(zhī)道(dào)房價暴跌爲啥可怕了(le)吧。已經貸款買房的朋友,快(kuài)去把合同找出來(lái),看(kàn)看(kàn)是怎麽約定抵押物價值不足的。有的合同會(huì)在正文(wén)裏專門(mén)列出一條,更狡猾的銀行會(huì)在合同附件裏作(zuò)約定,反正,房奴是鬥不過銀行。房奴們唯一能(néng)期盼的,就是房價不要跌。

但(dàn)是,房價怎麽可能(néng)永遠不跌呢(ne)?區(qū)别隻是跌得深、跌得淺而已。從(cóng)去年年末到(dào)今年,香港房價走入下(xià)跌周期,雖然幅度還不大(dà),但(dàn)已經引起部分購房人的恐慌。日本的例子更不必說,自(zì)上(shàng)世紀90年代,日本房價暴跌之後一路走低(dī),近幾年才緩慢擡頭。中國内地的房價會(huì)不會(huì)暴跌、什(shén)麽時(shí)候可能(néng)暴跌,融360下(xià)一篇文(wén)章告訴你(nǐ)。